住宅ローンの審査

ハッピーハウスの真山(さのやま)です。

今回のポイントは、『約1年半身体を壊し・・』の休職理由です。

通常、金融機関の住宅ローンでは、
団体信用生命保険(団信)の加入が必須となります。
団信加入において、過去3年の治療履歴を告知する義務があります。

休職理由が団信に加入できないものであれば
(例えば、うつ病等の精神疾患など)
通常の住宅ローン審査は通りません。

まずは、団信に加入できるのかどうかがポイントとなります。

団信に加入できるのであれば、
年収、勤務先、勤続年数といった住宅ローンの一般的な審査となります。
源泉徴収票は、通常、直近のものが対象となります。
しかし、今回は勤務先が一部上場企業なので、
金融機関によっては、今回の休職していた事情を考慮して、
今後の見込み年収で審査を行ってくるところもあると思われます。
フラット35では、今後の見込み年収で審査を行ってもらえますので、
休職中の少ない給与で審査され借入額が延びないとき、
もしくは固定金利を選択したいときは選択肢の一つとなります。

次に、団信に加入できない場合です。
住宅ローンを使用して住宅購する際、団信に加入できない場合は、
　・フラット35で団信に加入しない方法
　・ローン借入金額以上の生命保険に加入することで
　　住宅ローンの審査を行ってくれる金融機関を探す方法
の2通りがあります。

現状で住宅ローン借入金額以上の生命保険に加入している人を除いては、
団信に加入できない人が新しく生命保険に加入できる可能性は低いので、
現実的にはフラット35で団信に加入しない方法をとるケースが多いと思います。

団信に加入していない住宅ローンは、住宅ローンの契約者に
万一のことがあっても、その債務は遺族に引き継がれてしまうため、
慎重に検討をする必要があります。

まずは団信加入の可否を金融機関等に確認してみてください。

少しでもお役に立てれば幸いです。

yasumikimizuki様へ

はじめまして、銀行実務経験を基にアドバイス」しておりますFP事務所アクトの山中と申します。
今回、yasumikimizuki様からのご質問につき、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

(ご参考)

1.yasumikimizuki様の年収に対しての住宅ローン借入可能額は、

年収600万円、期間35年、金利4.0%(審査金利)、返済負担率(〜35%以内)

・毎月の返済限度額　　175,000円以内
・年間の返済限度額2,100,000円以内
・借入限度額　3,950万円以内

2.但し、ここ2年間の年収がyasumikimizuki様の諸事情で休業手当(=傷病手当金)では、給与収入としては見られないと考えます。一般の銀行等での対応は難しいと思います。

3.そこで、労働組合加入されている上場会社等の社員の方には、労働金庫(=東海労金)の支店で相談することをご提案いたします。

以上

yasumikimizukiさん
はじめまして。
住宅ローンのコンサルティングをさせていただいておりますFP-Japanの宮嵜と申します。

ご質問の解決策としては以下の2点を優先して考えてはいかがでしょうか。
1　フラット35のご利用
2　社内融資のご利用

フラット35の場合は、すでに加入している生命保険などでも団体信用生命保険に代用できる可能性があります。
物件が決まって無くても、事前に審査をしてくれる金融機関もあります。

また、上場企業にお勤めの場合、社内融資制度があることが多く、病歴がある方でもローンが組めたケースもあります。
社内の担当部署に相談されてはいかがでしょうか?

以上、参考になれば幸いです。

株式会社FP-Japan
宮嵜　勝己